相信大家都知道，在美国一个人的信用卡历史记录、贷款记录、还款记录以及各种债务情况都会反映在个人信用记录当中。这些记录由美国三大信用管理机构Equifax，Experian，和 TransUnion 收集整理，以供银行、贷款机构、房屋出租者、保险公司、雇主等机构查询参考，用于评估申请人的信用风险和可信程度。当然，信用记录会考虑各种不同因素，比如常见的 FICO Score 模型就包括付款历史（35%）、信用使用情况(30%)、信用历史长度(15%)、信用种类(10%) 以及新信用查询情况 (10%)，通过模型可以算出一个分数，通常在 300 到 850 分之间，分数越高，表明一个人的信用历史越好。
信用记录对申请贷款、租房、办信用卡、申请保险、甚至是找工作等方面都有很大的影响。信用记录是评估信用风险的重要依据。贷款机构、信用卡公司、房屋出租者和其他一些机构会查看信用记录来决定是否批准申请。其次，信用记录也可以影响工作机会。在某些职业领域中，如金融、会计和安全领域，雇主可能更倾向于雇佣信用记录良好的人。有良好的信用记录，还可以拿到更低的贷款利率和有利的条款，从而节省贷款成本。
然而， 每次找银行贷款，按规定银行都会硬查询贷款人的信用记录（关于和硬查询相对的软查询的区别，后文再述）。而因为按揭贷款而产生的查询，都是属于硬查询（hard pull），这种硬查询是会导致信用分数降低的，查的次数越多，降得越厉害。短时间反复申请贷款通常意味着资金链紧张，需要多次申请贷款。那么，在我们申请按揭贷款时，怎么避免我们的信用分数被反复打击呢？本文分享一点干货知识：根据美国消费者金融保护局（CFPB）的规定，当贷款人因为抵押贷款的原因需要查询您的信用记录时，有 45 天的时间可以自由查询信用记录，以寻找最佳的抵押贷款。这意味着，首次硬查询还是会受影响我们信用分数的，但 45 天之内的反复查询就没有关系了。
但是，这里面有个小问题，不同的银行或贷款中介和前面提到的三大信用机构之间是不通气的。所以一次次硬查询还是会出现在我们的信用记录上。因此，无论您决定选择哪家银行或贷款中介，我们都要让他们帮助我们去争取撤销这些硬查询。他们需要出示证据，证明我们只查询了一次，并且附上争议信函，引用 CFPB 的相关规定，指出 45 天内的信用记录查询不应该反复记录，这样，他们就会撤销所有其他查询，让我们的信用评分恢复正常。因此，在我们跟不同的银行或贷款中介进行洽谈的时候，除了大家都会关注的贷款利率，LTV 比例等等，也记得要要问清楚，他们是否能帮助我们避免反复硬查询对我们的信用分数带来的不利影响。
希望本文对您在美国的房地产投资有帮助！